2026年2月，上海一台作业中的机器人倾覆，机身摄像头与精密传感器受损，一个月后5976.87元赔款到账。人保财险确认，这是国内具身智能行业首笔保险理赔。而在湖北襄阳，一台表演机器人踢伤5岁女孩，家属索赔金额从42万元降至15万元，事发一年多仍无结论，操作资质、培训记录、运行日志等关键材料至今未见公开。两起事件的对比，折射出机器人保险在赔付效率与责任认定之间的现实落差。
2025年9月至2026年1月间，人保、太保、平安先后将机器人纳入承保范围，这是保险机构首次对具身智能行业进行系统性风险梳理。人保财险浙江分公司在数贸会上首发具身智能机器人专属保险，在缺乏历史赔付数据的情况下，参考工业机器人等相近品类数据设定浮动费率区间，同样100万元保额的第三者责任险，单台保费从200元至1000元不等。
三家头部险企的定价方法论已初步成型。太保产险将机器人价值、应用场景风险等级、维修成本及行业区域风险水平纳入定价维度；平安产险引入动态风险因子调整机制，把运行时长、作业环境等级、历史安全数据纳入公式，形成基础保障加场景浮动的方案；人保财险则将机器人拆分为大脑、小脑、身体三层分别打分，并接入运行日志与故障记录动态调整费率。综合来看，基础保费乘以场景因子、机型因子与历史因子，构成当前机器人保单的基本定价框架。
定价难的根源在于机器人产品的高风险、快迭代与数据缺失同保险精算所需的大数法则之间存在结构性矛盾。汽车是相对静态的产品，保险公司可为2023款车型定价，因为2024款基本仍是同一台车；而机器人每次算法升级都可能改变决策逻辑，保险期间内标的风险体已发生变化。技术路线的分歧进一步加剧难度，端到端VLA、世界模型、类脑架构等不同架构的出险数据难以互相参考。此外，关节电流、电机温度、减速器振动等判断设备状态的关键物理量，目前大部分掌握在厂商手中，险企主动预警与动态风控能力受到制约。
定损环节同样缺乏独立第三方体系。人保财险公开表示，因市场缺乏具身智能机器人第三方评估机构和维修网络，目前由主机厂进行损失确定，险企按合同核定金额。这一模式在汽车行业并无先例。公开信息显示，本体损失保额目前有20万元、40万元两档，第三者责任险有10万元、30万元、50万元三档，长三角某租赁平台首批470余台机器人每台最高可获近40万元维修费用赔偿。
保费正在成为机器人行业少有的、将事故概率直接换算为价格的量化指标。在国标仅能规定下限、投资人关注增长、客户依赖演示的背景下，保单或将成为评估机器人安全性的可查依据。而独立公估体系、配件价格库与社会化维修网络的建立进度，将决定机器人保险能否从粗放定价走向成熟精算。
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