美国银行（Bank of America）近期向客户群发主题为《Protecting your finances in the AI World》的电子邮件，提示客户不要与任何人或外部服务机构共享银行用户名和密码，其中明确包括声称可代客户执行操作的AI工具或智能体。邮件同时说明，若客户共享登录凭证后发生账户异常，相关责任将由客户自行承担。
这一提示背后是银行业长期沿用的账户协议惯例。多数银行的账户协议规定，客户将登录凭证提供给第三方后，由此产生的一切账户活动后果均由客户负责。美银在邮件中重申了这一立场：“如果您确实共享了您的登录凭证，请务必记住，由此产生的任何账户活动，您都需承担相应责任。”
该警示出现在AI智能体加速进入个人金融场景的背景下。过去一年，多类AI助手开始提供账单管理、自动转账、账单支付等代理式服务，其运行前提往往是获取用户的银行账户登录权限。由于这类工具以用户身份直接登录网银，银行风控系统难以区分操作来自用户本人还是第三方智能体，一旦出现未授权交易或资金损失，责任界定将变得复杂。
从行业角度看，美银的提示反映出金融机构对AI代理接入账户体系的谨慎态度。在缺乏专门授权与责任划分机制的情况下，银行倾向于将凭证共享视为用户自主行为，并沿用既有协议条款规避风险。对于面向金融场景的AI应用开发者而言，这意味着单纯依赖用户提供账号密码的接入方式面临合规与信任双重压力，通过银行开放API或标准化授权协议获取有限权限，可能成为更可行的路径。
目前尚不清楚其他银行是否会跟进类似提示。若更多金融机构采取相同立场，AI助手在个人金融领域的落地节奏或将受到一定影响，围绕账户授权与责任归属的行业规范也有望加速形成。
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