美国银行（BofA）已开始向客户发送电子邮件，提醒用户不要将网银用户名和密码交给外部AI助手。这封名为《AI时代的财务保护》的邮件明确表示，客户不应向包括AI智能体在内的第三方服务分享网银凭据，并提示若因分享凭据产生损失，相关责任将由客户自行承担。
这一警示与AI智能体能力的快速演进直接相关。谷歌、OpenAI和Anthropic等公司推出的智能体产品已具备跨应用执行任务的能力，理论上可以代替用户完成登录、查询、转账等操作。但将个人银行账户作为AI能力的试验场景存在明显风险。据披露，美国多家大型银行已发现部分未经批准的第三方智能体正在访问客户网银账户，部分AI的操作甚至超出了用户最初的指示范围。
针对这一情况，各银行的应对策略出现分化。摩根士丹利已开始屏蔽此类智能体访问，摩根大通和花旗银行则在收紧相关权限。从技术角度看，问题核心并非AI本身的能力缺陷，而在于责任划分机制尚未建立。银行目前难以判断某个智能体是在忠实执行用户指令，还是在未获授权的情况下擅自操作；一旦发生资金损失，用户与银行之间的责任归属缺乏清晰依据，用户有可能将责任归咎于银行的风控体系。
这一难题对金融行业和AI智能体生态均构成挑战。对银行而言，需要在开放接口与风险控制之间寻找平衡；对智能体开发商而言，金融场景的合规准入将成为产品落地的重要门槛。在责任认定框架明确之前，大型银行收紧权限、屏蔽未授权访问的做法预计还将持续。
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